近日，湖南省新邵縣人民法院審結(jié)一起金融借款合同糾紛。

2009年5月11日，新邵某衛(wèi)生院因建房需周轉(zhuǎn)資金，通過院委會(huì)形成協(xié)議書，以職工孟某勇、孟某明、何某敏名義各向某銀行借款10萬(wàn)元。該衛(wèi)生院原院委會(huì)成員均在協(xié)議書上簽名，并加蓋了公章。隨后該衛(wèi)生院時(shí)任院長(zhǎng)何某益安排職工孟某勇、孟某明、何某敏向某銀行辦理借款手續(xù)，并將協(xié)議書交給某銀行，之后某銀行將借款全部支付給何某益。后因借款人何某敏工作調(diào)動(dòng)，按照該衛(wèi)生院的安排，何某敏的10萬(wàn)元借款轉(zhuǎn)據(jù)給孟某勇、孟某明各5萬(wàn)元。2010年12月16日，孟某勇、孟某明分別與某銀行重新簽訂個(gè)人借款合同，合同約定“借款用途轉(zhuǎn)據(jù)，借款金額為15萬(wàn)元?！苯杩詈螅夏秤?、孟某明、新邵某衛(wèi)生院均未向某銀行及時(shí)償還借款本息，故某銀行起訴至法院，要求孟某勇、孟某明、新邵某衛(wèi)生院歸還借款本金30萬(wàn)元及利息。

法院審理后認(rèn)為，職工與某銀行簽訂的個(gè)人借款合同能否突破合同的相對(duì)性對(duì)新邵某衛(wèi)生院產(chǎn)生法律效力，是本案審理的重點(diǎn)。

新邵某衛(wèi)生院通過院委會(huì)研究形成協(xié)議書，以孟某勇、孟某明、何某敏三人名義向某銀行借款，應(yīng)當(dāng)視為新邵某衛(wèi)生院委托孟某勇、孟某明、何某敏以個(gè)人名義向某銀行借款。孟某勇、孟某明、何某敏根據(jù)新邵某衛(wèi)生院的安排以個(gè)人名義辦理了貸款手續(xù)，應(yīng)當(dāng)視為其接受新邵某衛(wèi)生院委托借款。某銀行在辦理案涉借款時(shí)亦知道新邵某衛(wèi)生院和職工之間的委托借款關(guān)系。故法院認(rèn)定該借款合同直接約束某銀行和新邵某衛(wèi)生院，職工不承擔(dān)還本付息的合同責(zé)任。最終，法院判決新邵某衛(wèi)生院償還某銀行借款本金30萬(wàn)元及利息。

法官說(shuō)法：

近年來(lái)，實(shí)際用款人因自身原因限制，為獲取銀行借款而委托他人向銀行借貸的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，從而產(chǎn)生大量委托借款糾紛案件。

2023年1月10日，全國(guó)法院金融審判工作會(huì)議召開，對(duì)金融審判領(lǐng)域委托借款糾紛中名義借款人和實(shí)際用款人的責(zé)任問題以及法律適用問題做了總結(jié)和提煉，明確商業(yè)銀行在簽訂借款合同時(shí)知道實(shí)際用款人和名義借款人之間的代理關(guān)系的，該借款合同直接約束商業(yè)銀行和實(shí)際借款人，名義借款人不承擔(dān)還本付息的合同責(zé)任。如商業(yè)銀行在訂立合同時(shí)不知道委托借款關(guān)系的，名義借款人在訴訟中以由實(shí)際用款人承擔(dān)責(zé)任抗辯的，人民法院應(yīng)當(dāng)追加實(shí)際用款人參加訴訟，并向商業(yè)銀行釋明其有權(quán)選擇相對(duì)人，商業(yè)銀行選定實(shí)際用款人作為合同相對(duì)人的，人民法院不得判令名義借款人承擔(dān)還款責(zé)任。商業(yè)銀行選定名義借款人作為合同相對(duì)人的，人民法院應(yīng)當(dāng)釋明名義借款人在本案中向?qū)嶋H用款人提出權(quán)利主張，在判令名義借款人承擔(dān)責(zé)任的同時(shí)，判令實(shí)際用款人向名義借款人承擔(dān)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)糾紛的一次性解決。

本案的特殊性在于，銀行在簽訂借款合同時(shí)，已明確知曉職工是受單位委托向銀行借款，實(shí)際用款人為單位，故判決單位承擔(dān)還款責(zé)任，職工不承擔(dān)合同責(zé)任。

在金融借款活動(dòng)中，即使雙方關(guān)系密切，當(dāng)事人也應(yīng)充分考慮委托借款的法律風(fēng)險(xiǎn)和可能帶來(lái)的損失。如果確定要以自己名義幫他人借款，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)審查其還款能力，并與出借人、實(shí)際用款人簽訂三方協(xié)議，或及時(shí)向出借人披露實(shí)際借款人的存在，以減輕自己承擔(dān)法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，亦應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)格審查，在保障信貸客戶利益的同時(shí)應(yīng)積極規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以維護(hù)金融市場(chǎng)的秩序及金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)形象。